47. 907072-7 Госдума в итоге обсуждения приняла в первом чтении законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в части установления порядка самостоятельной реализации залогодателем – физическим лицом заложенного имущества)
Документ внесла 25.02.20 Депутат ГД И.А.Яровая (ЕР).
Представила депутат Ирина Яровая.
Зампред комитета по финансовому рынку Игорь Дивинский.
Законопроектом предлагается в рамках обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество во внесудебном порядке предусмотреть возможность для залогодателя самостоятельно реализовать заложенное имущество, в случае, если залогодатель является физическим лицом, заключившим кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и размер кредита (займа) не превышает 15 млн. руб. Предусматривается следующий порядок самостоятельной реализации залогодателем-физическим лицом заложенного имущества:
- залогодатель вправе в любое время после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество направить залогодержателю заявление о самостоятельной реализации заложенного имущества. С момента получения залогодержателем такого заявления обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается;
- залогодержатель, получивший указанное заявление, направляет залогодателю уведомление об общей сумме требований залогодержателя по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, рассчитанной на день окончания максимального срока самостоятельной реализации заложенного имущества, а также сведения о размере неустойки, рассчитанной на дату направления уведомления (далее – минимальная продажная цена заложенного имущества);
- реализация заложенного имущества осуществляется на основании договора купли-продажи заложенного имущества, сторонами по которому являются залогодатель, залогодержатель и покупатель. Реализация заложенного имущества по цене ниже минимальной продажной цены заложенного имущества, не допускается. Заключение договора купли-продажи заложенного имущества по цене не ниже минимальной продажной цены является обязательным для залогодержателя;
- залогодержатель вправе содействовать залогодателю в поиске покупателя, в т.ч. путем рекламы заложенного имущества;
- срок реализации заложенного имущества залогодателем не может составлять более 6-ти месяцев со дня получения залогодателем уведомления залогодержателя об общей сумме его требований, при этом он может быть продлен по соглашению между залогодержателем и залогодателем;
- залогодатель в любой момент после направления залогодержателю заявления о самостоятельной реализации заложенного имущества вправе отказаться от такой реализации путем направления соответствующего заявления залогодержателю;
- в случае нереализации заложенного имущества залогодателем в указанный выше срок или в случае отказа залогодателя от самостоятельной реализации заложенного имущества, залогодержатель вправе обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество;
- сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, подлежит зачислению на банковский счет, указанный в кредитном договоре (договоре займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой. Указанная сумма распределяется залогодержателем следующим образом: разница между суммой требований залогодержателя по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, в объеме, какой эти требования имеют к моменту уплаты соответствующей суммы и ценой, за которую имущество было реализовано, подлежит возврату залогодателю в срок не позднее 5-ти дней с момента зачисления денежных средств на банковский счет;
- залогодержатель не позднее одного рабочего дня, следующего за днем зачисления на банковский счет суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, обязан направить документы для погашения регистрационной записи об ипотеке;
- самостоятельная реализация имущества залогодателем не допускается, если имущество заложено нескольким созалогодержателям, или является предметом предшествующей и последующей ипотек, а также если заемщик воспользовался правом обратиться к кредитору с требованием об установлении «ипотечных каникул» (льготный период сроком до 6-ти месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение заемщиком своих обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика).
Первое чтение 378 0 1 16:55
Стенограмма обсуждения
47-й вопрос. Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Докладывает Ирина Анатольевна Яровая с места. Включите микрофон.
Яровая И. А. Уважаемые коллеги! Вашему вниманию представлен очень важный социальный закон.
Мы прекрасно понимаем, что гражданин, взаимодействуя с банком, всегда находится в менее убедительном положении, потому что банк – это субъект, обладающий большой экономической силой.
И, конечно, в ситуации, когда гражданин является заемщиком, очень важно, чтобы и в договоре, и в дальнейшем взаимодействии государство максимально на правовом уровне обеспечивало паритет отношений банка и человека, в том числе и в тех случаях, когда меняется жизненная ситуация, и человек, оказываясь в сложной ситуации, не в состоянии нести дальнейшее бремя по долговым обязательствам, и банк намеревается предъявить требования и взыскание заложенного имущества.
В настоящее время ситуация развивается следующим образом, что если банк предъявляет взыскание на заложенное имущество, осуществляется аукцион или торги, гражданин оплачивает услуги оценщика, оплачивает сами торги и фактически несет дополнительные затраты, которые составляют порядка 3 процентов, 7 процентов от общей суммы долга.
Кроме того, весь тот долгий период, когда осуществляется эта процедура, долг продолжает расти, и человек и так, будучи обременён и не будучи способен выплачивать займ, тем не менее накапливает ещё большую сумму долга с процентами. При этом мы предлагаем изменить ситуацию. Так как сегодня даже на торгах имущество реализуется, к сожалению, далеко не по рыночной цене, оказывается, что гражданин не в состоянии компенсировать ранее понесённые выплаты и фактически становится вообще заложником этой ситуации. Мы предлагаем сделать безусловным право гражданина на самостоятельную реализацию имущества, на которое банк намеривается обратить взыскание по рыночной цене, предоставить человеку по его заявлению шесть месяцев – период, когда он самостоятельно предпримет меры к реализации этого имущества именно по рыночной стоимости. Что это позволит? Это позволит, с одной стороны, повысить стоимость реализации, это позволит сделать процедуру короткой и без дополнительных выплат и позволит человеку компенсировать ранее понесённые выплаты. Фактически мы протянем руку помощи человеку, который действительно в ней нуждается и находится в сложной жизненной ситуации. Нужно отдать должное, что, обсуждая данную инициативу с банковским сообществом, мы тем не менее смогли убедить и увидеть ответственное отношение банков и понимание того, что существующая процедура действительно не отвечает требованиям справедливости и не даёт гарантий человеку справиться с трудной ситуацией. Поэтому предлагаемые изменения на правовом уровне как гарантия от имени государства, конечно же, будут являться прямой и косвенной мерой социальной поддержки для большого количества граждан. Спасибо.
Председательствующий. Спасибо, Ирина Анатольевна.
С содокладом выступает Игорь Борисович Дивинский. С места.
Включите микрофон.
Дивинский И. Б., фракция «ЕДИНАЯРОССИЯ».
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Ирина Анатольевна всесторонне раскрыла мотивы и суть законопроекта. Выступая с докладом от комитета, постараюсь сэкономить ваше время и сосредоточить ваше внимание на концепции.
Итак, законопроектом предлагается установить право залогодателя, то есть физического лица на самостоятельную реализацию заложенного имущества путём подачи в банк соответствующего заявления.
Такое заявление может быть подано, если началась просрочка выплаты долга, но кредитор, вернее, да, кредитор ещё не обратился в суд с исковым заявлением, при этом срок реализации заложенного имущества не может составлять более шести месяцев со дня подачи заявления о самостоятельной реализации заложенного имущества.
Важно отметить: денежные средства, полученные от продаж заложенного имущества, должны поступать к залогодержателю. В случае нереализации заложенного имущества в шестимесячный срок, взыскание будет осуществляться в общем порядке, установленном действующим законодательством об ипотеке.
Комитет поддерживает концепцию законопроекта, направленную на защиту интересов граждан, физических лиц и являющихся заёмщиками по договорам об ипотечном кредите, при этом имеющиеся к законопроекту замечания юридико-технического характера могут быть учтены при доработке законопроекта ко второму чтению.
Законопроект прошёл правовую экспертизу. Комитет рекомендует Государственной Думе принять его в первом чтении. Спасибо.
Председательствующий. Спасибо, Игорь Борисович. Коллеги, будут ли вопросы? Есть вопросы. Моляков Игорь Юрьевич. Ещё есть вопросы? Депутату Молякову включите... А, есть, извините. Тогда запись. Включите запись на вопросы. Не заметил второй руки.
Покажите список.
Куринный Алексей Владимирович, пожалуйста.
Куринный А. В. Ирина Анатольевна, вот то, что касается исключений. То есть если человек воспользовался кредитными каникулами либо там какой-то. скажем так, рассрочкой, то он уже не может воспользоваться правом на продажу. Почему такое исключение?
Яровая И. А. Вы знаете, вопрос о том, по совпадению по времени, я полагаю, что никаких исключений вообще быть не должно. Это должно быть общее право, которое ни с чем другим не связано – это как самостоятельная гарантия, потому что это могут вообще быть две разные жизненные ситуации и в одном случае та мера, которая предлагалась государством, может сработать, может не сработать, но мы не вправе отказывать в дополнительной поддержке.
Более того, ведь данная процедура, если разобраться, она нисколько не ухудшает положение банков, потому что, конечно, при банках есть уже сформировавшиеся так называемые «целые пулы людей», которые зарабатывают на этих торгах, на этих аукционах, на продаже имущества по заниженной цене.
Ну поверьте, вот работая с банками, мы увидели абсолютно адекватное и зрелое понимание того, что в современном обществе отношения должны быть взаимоуважительными. Поэтому полагаю, что никаких ограничений и изъятий с точки зрения наличия такого гарантированного права, в принципе, быть не должно. Это должно быть общее равнодоступное право.
Председательствующий. Спасибо.
Моляков Игорь Юрьевич.
Моляков И. Ю. Уважаемая Ирина Анатольевна, беда вот такая. Сейчас, когда, действительно, льготное кредитование на покупку жилья введено, об этом узнали коммерсанты, и, когда народ, пользуясь льготой, пошёл на рынок, они тут же взвинтили цены на приобретение жилья. Поэтому сейчас на первую половину года на 20 процентов возросло количество малогабаритного жилья, которое покупают граждане. Вот как быть в этой ситуации, как уравновесить интересы государства, которое заботится о гражданине, даёт ему льготное кредитование по ипотеке и алчными вот такими поползновениями банка? Спасибо.
Яровая И. А. Уважаемый Игорь Юрьевич, вы знаете, вы поднимаете очень актуальную социальную проблему, в которой нужно разбираться, в которой нужно не сейчас уже сразу делать выводы, называя кого-то алчными или бессовестными, но то, что в ней нужно точно разбираться и выяснять причины, по которым происходит рост цен, я считаю и наша фракция.
«ЕДИНАЯ РОССИЯ», уверены в том, что как раз наши возможности парламентского контроля позволяют детально, в том числе, и поставить выяснение этих вопросов в повестку нашей работы. Во всяком случае, на площадке Совета законодателей, а поскольку по поручению Вячеслава Викторовича Володина я координирую работу с регионами в части формирования актуальной повестки Совета законодателей, полагаю, что в числе прочих социально важных тем, мы обязательно будем смотреть вопросы реализации ипотечных возможностей, гарантий, предоставленных государством, соотнесение их с рынком жилья, с обоснованием цен, изменением цен.
Вы, наверное, обратили внимание, что президент сейчас дал поручение по необоснованному росту цен на продовольственном рынке для того, чтобы правительство не только разобралось в этой ситуации, но и приняло конкретные меры. И я напомню, что закон «О торговле», который разработали именно мы, когда еще в стране не было санкций, выдерживали мощнейшее сопротивление, сегодня станет инструментом к тому, чтобы не позволить спекулятивно взвинчивать цены.
Полагаю, что и в других вопросах, которые касаются мер социальной поддержки граждан и обеспечения комфортных условий проживания во всех регионах, это вопросы, которые мы будем смотреть и на которые будем давать объективные ответы в пользу граждан.
Председательствующий. Спасибо.
Будут ли желающие выступить, коллеги? Нет. Можно голосовать? Включите режим голосования по законопроекту, пункт 47 порядка работы.
Покажите результаты.
Результаты голосования (16 час. 55 мин. 30 сек.)
Проголосовало за 378 чел 84,0 %
Проголосовало против 0 чел 0,0 %
Воздержалось 1 чел 0,2 %
Голосовало 379 чел.
Не голосовало 71 чел 15,8 %
Результат: принято Принимается в первом чтении, спасибо.